Банки повышают процентные ставки по действующим кредитам — что делать? Обжалование повышения процентов по кредиту
Конец декабря выдался тревожным. Не будем писать об экономической нестабильности, повышения ключевой ставки ЦБ и т.д. Отметим только, что у многих ипотечных заемщиков не раз тревожно замирало сердце. И есть от чего: банки дружно свернули программы кредитования, а по уже существующим ипотечным кредитам стали поговаривать о повышении ставок.
Но разговоры разговорами, а есть ли основание у банка для увеличения процентной ставки? И если есть в вашем договоре подобный пункт о возможности повышения процента по кредиту – что делать?
Сохранять спокойствие:) Так как есть уже опыт кризисных 2008-2009 годов и отстоять свои права на фиксированные выплаты вполне возможно. Теперь подробнее.
Что делать, если банк поднял ставку
Для начала приведем список правил, которые необходимо помнить в ситуации, когда вас информировали о повышении процентов по ипотеке:
- Продолжать платить ежемесячный платеж в прежнем размере и по графику в обязательном порядке.
- Написать в банк о том, что предложение о повышении нарушает ваши права как потребителя. Так как ухудшает финансовое положение. А ипотечное кредитование относится к сфере финансовых услуг. То есть банк оказывает услугу вам как потребителю и не в праве нарушать закон.
- Предложить банку изменить условия договора, т.е. привести его в соответствии с законом «О защите прав потребителей».
- Приготовиться к затяжному процессу «выяснения отношений» с вашим кредитором.
Обратите внимание, что первым пунктом стоит обязательное продолжение выплат. Так как по закону после трех просрочек ваш кредитор сможет потребовать полной досрочной погашении ипотеки. Причем просрочки могут быть как три месяца подряд, так и в течение 12 месяцев с момента первой просрочки.
Если банк начинает чинить препятствия выплатам в обычном размере, то возможен вариант оплаты описанный
Теперь немного истории. Кризисы приходят почти системно… Но пережив очередной из них, люди учатся действовать юридически грамотно. Последний в 2008 году показал пример, как действовать ипотечному заемщику, если банк повышает ставку.
Как спорить с банком грамотно
Роспотребнадзор и закон «О защите потребителей» — вот два основных оружия, которые должен взять себе в помощь человек, оказавшийся перед лицом повышения процентной ставки по ипотеке.
Роспотребнадзор – так как он твердо стоит на принципе: «Повышение ставки незаконно, так как противоречит закону «О защите прав потребителей».
Уже упоминавшийся закон – так как любое дополнительное финансовое бремя ухудшает положение потребителя. И даже если в вашем договоре менеджеры вписали пункт о возможности повышения ставки в одностороннем порядке, то это незаконно. Если повышение предусматривается по соглашению сторон, то вы не обязаны на это соглашаться.
Напомним тем, кто знает и для тех, кто нет: после 2008 г. Роспотребнадзор по жалобам заемщиков привлекал банки к ответственности за включение в договора пунктов, ухудшающих положение потребителя (чем и является увеличение платежей по ипотеке). Что является нарушением положений закона «О защите прав потребителей». Поэтому спорить с банком можно и нужно – ведь уже есть опыт решения этой сложной ситуации в пользу заемщиков.
В прошлый кризисный период Роспотребнадзор неизменно отстаивал позицию: увеличение процентной ставки по уже существующим договорам является нарушением закона «О защите прав потребителей», так как ведет к ухудшению положения заемщика.
Примечание. Банк можно: а) привлечь к ответственности и б) заставить изменить условия договора при обращении в Роспотребнадзор. Но привлечь к ответственности можно только в течение года после заключения договора. То есть получить с кредитора компенсацию через год не получится. А вот убрать пункт о повышении процентной ставки вполне возможно в течение всего срока действия договора..
Если в кредитном договоре банк прописал возможность изменения условий в одностороннем порядке и вы подписали документ, то это также можно оспорить в суде. Так как нарушает права потребителя. Опять же можно использовать заявление в Роспотребнадзор.
Большинство кредитных договоров содержат в себе пункт приблизительно такого содержания: «в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом». Поскольку обычно договор читают редко, вспоминается этот пункт только тогда, когда банк уже изменил процентную ставку в одностороннем порядке. Законно ли это?
Изменение процентов по кредиту без уведомления заёмщика
Для начала рассмотрим случай, когда банк изменил процент по кредиту, не уведомив об этом заёмщика. Делать этого нельзя ни в коем случае, поэтому происходит такое обычно из-за того, что уведомление теряется и не доходит до вас. Обычно в этом случае после внесения ежемесячного платежа банк сообщает, что вы недоплатили часть суммы и таким образом вы узнаете о повышении ставки. Что делать?
Необходимо незамедлительно обратиться в банк, где написать заявление о том, что вы не получали уведомлений о существенном изменении кредитного договора, в частности, изменения процентной ставки. Поэтому повышенное начисление процентов, а тем более, образующихся штрафов и неустоек неправомерно и требует отмены.
Банк изменил ставку, предварительно уведомив об этом
Теперь рассмотрим основной случай: банк сообщил вам о том, что вскоре изменит процентную ставку по кредиту. С этой стороны вроде бы всё законно и соответствует договору. Что делать в такой ситуации?
Если в уведомлении необходимо расписаться, то ни в коем случае не делайте этого. Получите новый график платежей/новую сумму ежемесячного платежа. Следующий платёж делайте в соответствии с этой суммой, чтобы не «попасть» на штрафы и неустойки.
После осуществления платежа идёте в банк и пишете претензию по поводу повышения процентной ставки с требованием возвратить излишне полученные банком денежные средства (либо направить эти деньги на частичное досрочное погашение). Дальше ждём ответа:
- Если банк согласился с претензией и отменил повышение ставки. Всё отлично, вам повезло с банком.
- Если банк отклонил претензию. Здесь уже сложнее. По идее вам следует обратиться в суд, чтобы решить данную проблему в судебном порядке. Однако, делать это может быть чревато (и, к сожалению, это вполне законно). Поэтому я рекомендую пока согласиться и продолжать платить банку уже в соответствии с новой процентной ставкой. После полного погашения кредита подавать в суд иск к банку о возмещении убытков (излишне уплаченных процентов), взыскании неустойки и компенсации морального вреда. Судя по судебной практике, у вас будут довольно высокие шансы вернуть обратно переплаченные проценты + небольшую сумму за моральный вред.
Прежде, чем подписать соглашение с банком о выдаче кредитного займа, прочтите внимательно все условия. При отсутствии к нему дополнительного соглашения, банковскому учреждению запрещено односторонне увеличивать размер процентов.
На каком основании банк может повысить процентную ставку по кредиту?
Банковское учреждение уведомляет плательщика о повышении дивидендов по кредитному соглашению за 30-60 дней. Если в этот период ответ не получен, а платежи продолжаются, дополнительные условия соглашения считаются подтвержденными.
Согласно закону «О потребительском кредите», банк не имеет права в одностороннем порядке повышать кредитную ставку. Он может ее уменьшить, но увеличить — нет.
Случаи, когда банк может повысить проценты по кредиту:
- повышение осуществляется с согласия клиента;
- повышение на основании решения суда;
- повышение на основе отказа заемщика заключить договор страхования.
Может ли заемщик оспорить новую ставку, если банк повысил проценты по кредиту?
Да, может. Заемщик должен оспорить решение кредитного учреждения о повышении процентов по займу.
Действия заемщика при нарушении его прав:
- подача искового заявления в суд о нарушении прав потребителя;
- подается жалоба в Роспотребнадзор;
- подается жалоба в прокуратуру.
Все изменения по кредиту должны быть согласованы с двух сторон. Если банковское учреждение решает изменить условия оплаты дивидендов, оно должно поставить в известность плательщика. Если обе стороны согласны, то подписывается дополнительное соглашение. При его наличии оспорить повышенную процентную ставку нельзя.
Законодательство РФ допускает банкам поднятие процентной ставки по займу, если это предусмотрено договором. Банковское учреждение вправе повысить дивиденды в случае просрочки плательщиком платежей. Основание — законное и оспорить его нельзя.
Куда жаловаться?
Чтобы оспорить незаконное повышение процентов по кредиту обращаться нужно в:
- отдел по работе с клиентами в филиале банка;
- Ассоциацию Российских банков;
- Центробанк;
- Роспотребнадзор;
- Финпотребсоюз;
Незаконное повышение процентов по кредиту для начала нужно оспорить в отделе по работе с клиентами в филиале банка. Сотрудники рассматривают заявление и выявляют причину повышения. Ею может быть невнимательность сотрудника или отсутствие знаний по процентным ставкам на кредиты. Выявленная вина банка будет обнаружена и виновные будут наказаны.
Если жалоба в филиале банка не изменит ситуации по повышению процентов, клиент обращается в АРБ. В Ассоциацию Российских банков стоит обращаться при уверенности, что проценты были начислены незаконно. Комиссия выслушивает обе стороны дела и принимает решение, которое нельзя оспорить.
Обратиться в Центробанк, Роспотребнадзор и Финпотребсоюз можно на их действующих сайтах. Пишется жалоба и отравляется онлайн. Жалоба должна быть аргументированной незаконными действиями. Все слова обидчика должны быть юридически сформулированы и обоснованы.
Если после обращения в перечисленные выше инстанции, конфликт повышения процентов не разрешился, заявление подается в суд.
Как оспорить через суд?
Банк вправе повысить процентную ставку на кредит, если это предусмотрено статьей «О банках и банковской деятельности». Во всех остальных случаях банковским организациям запрещено повышать проценты за кредит в одностороннем порядке.
Если сотрудники банка позволяют себе повысить проценты на кредит, ставя плательщика перед фактом, он вправе оспорить их решение.
Порядок действий при обращении в суд:
- истцом пишется исковое заявление в суд;
- к нему подкрепляется удостоверение личности;
- квитанция об уплате госпошлины;
- выписки из банка о своевременной выплате процентов.
Судьей назначается время, дата и место слушания. Присяжные выслушивают обе стороны и принимают решение о правомерности поднятия процентов на кредит. Решение суда можно оспорить, если истец с ним не согласен. Подается повторный иск, который уже рассматривает другая комиссия.
Исковое заявление
Если банк предоставляет кредит юридическому лицу, то закон не запрещает одностороннее изменение процентной ставки по кредитам, если договор содержит такое условие.
Если же банк предоставляет кредит не юридическому, а физическому лицу, то в силу вступает Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому даже включение в кредитный договор с физическим лицом условия об одностороннем изменении процентной ставки не является законным.
Более того, Конституционный Суд РФ в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П указал, что определенные преимущества предоставляются экономически слабой и зависимой стороне, то есть физическому лицу. Поэтому при включении в кредитный договор пункта об одностороннем изменении процентной ставки кредитор в случае ее изменения должен заключить с клиентом - физическим лицом дополнительное соглашение, в котором устанавливается новый размер ставки. В случае отказа клиента подписать данное соглашение банк может потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме (если это предусмотрено договором). Такие решения принимают суды, учитывая позицию Конституционного Суда РФ
За нарушение, выразившееся во включении в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, КоАП РФ предусматривает административную ответственность банка в виде штрафа до 10 тыс. руб. (ст. 14.8 «Нарушение иных прав потребителей»). Нарушением будет являться также включение в кредитный договор с физическим лицом условий об одностороннем изменении очередности погашения заемщиком требований кредитора и условие о сроке возврата кредита без письменного согласия заемщика.
Однако в условиях кризиса банки стали массово использовать прописанную в договорах возможность изменения ставок в одностороннем порядке. 07.05.09г. на официальном сайте прокуратуры Астраханской области появилась информация о результатах проверки ЗАО «Банк ВТБ 24» в Краснодаре, в ходе которой прокуратура выявила многочисленные нарушения закона при потребительском кредитовании граждан. В отношении Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Краснодаре возбуждено 14 административных производств по частям 1 и 2 статьи 14.8 (нарушение банком прав потребителей) Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Информация сразу привлекла внимание, так как речь идет об одном из ведущих розничных банков России. Оказалось, что в операционном офисе «Астраханский» филиала № 2531 ВТБ 24 кредитные договоры содержат условие, при котором банк имеет право произвести в одностороннем порядке изменение ставки процентов за пользование кредитом.
«В соответствии с действующим законодательством только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину-потребителю, не использующему данный кредит в целях осуществления предпринимательской деятельности. Таким образом, включение банком в указанные кредитные договоры условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет права потребителей», - заявили в прокуратуре.
Банк ВТБ 24 не считает незаконным включение в договоры условий, позволяющих в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту, пишет газета «Коммерсантъ» (№ 81(4136) от 07.05.2009). "Это условие полностью соответствует статье 29 закона "О банках и банковской деятельности", поскольку прямо предусмотрено кредитным договором, заключаемым с клиентом",- поясняет главный специалист отдела пресс-службы банка ВТБ 24 Антон Гольцман. Относительно вынесенных прокуратурой представлений об устранении правонарушений в головном офисе ВТБ 24 сообщили, что пока не получили документы от прокуратуры, однако возможность исключения этого пункта из договоров "пока банком не рассматривается".
Представители других банков отказались высказать свое мнение «Коммерсанту» относительно претензий прокуратуры, сославшись на то, что не хотят быть следующими, к кому прокуроры придут с проверкой. Однако неофициально придерживаются позиции, аналогичной ВТБ 24.
Действия банков по одностороннему изменению стоимости кредитов привлекли внимание прокуроров впервые. Участники рынка не исключают, что действия прокуратуры могут приобрести массовый характер в связи с поступающими жалобами от частных лиц. Большинство банков при заключении кредитных договоров включает пункт об одностороннем изменении процентной ставки. Но применять это условие они стали только в условиях кризиса.
О повышении ставок по уже выданным кредитам или о возможности их повышения предупреждали банки "Русский стандарт", ДжиИ Мани банк, Банк "Уралсиб", "Ренессанс Кредит", Росевробанк, СКБ-банк.
Эксперты считают, что если банкам запретят повышать ставки по уже выданным кредитам, то это может повысить и без того очень высокие процентные ставки на новые кредиты. Или банки перейдут на выдачу кредитов с плавающими ставками.
Весь мир давно использует практику предоставления кредитов с плавающей ставкой. В Европе, например, процентные ставки привязаны к Еврибор (Euribor) - средневзвешенной процентной ставке по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро, плюс маржа. Сейчас Euribor составляет 1,699%, и европейцы выплачивают рекордно низкие ежемесячные платежи по ипотеке. В нашей стране кредиты с плавающими ставками не пользуются популярностью, да и маржа для этих ставок заложена очень высокая.
Поэтому вполне вероятно, что в ответ на запрет на повышение ставок в одностороннем порядке, банки увеличат процентные ставки для новых кредитов, что приведет еще к большему снижению спроса на розничные кредитные продукты.
В России наблюдается рост просрочек по кредитным картам. Однако, по мнению экспертов, он не будет критичным. Россияне дорожат своими кредитками, которые для многих сейчас являются единственным источником заимствования денег.
Включение банком в кредитные договоры условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет права потребителей. Прокуратура впервые всерьез взялась за выявление нарушений подобного рода.
Может ли банк поднять ставку по кредиту , уже действующему? Ознакомившись с данной публикацией, вы получите полный ответ на этот вопрос. Сразу скажу, что в общем и целом банкам запрещено увеличивать ставки по действующим кредитам, но есть целый ряд исключений из этого правила, о которых заемщику необходимо знать, чтобы избежать “приятных сюрпризов”.
Итак, основной закон, на основании которого осуществляют свою деятельность банки, называется “Закон о банках и банковской деятельности”. В России также действует “Закон о потребительском кредите (займе)”. Согласно этим законам, банкам запрещено повышать ставки по действующим кредитам в одностороннем порядке, кроме случаев, предусмотренных . Далее рассмотрим, какие это могут быть случаи.
Когда банк может поднять процент по действующему кредиту?
Кредиты с плавающей процентной ставкой. Во многих банках есть программы кредитования с плавающей процентной ставкой: в них ставка по кредиту привязывается к какому-то другому показателю, например, учетной ставке Центрального банка, ставкам LIBOR, и т.д.). В этом случае в кредитном договоре указывается, что ставка по кредиту составляет, например, учетная ставка ЦБ + 5% или 1,5 ставки LIBOR и т.д. Соответственно, если меняется базовый показатель – банк однозначно меняет и ставку по кредиту, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.
Неисполнение заемщиком своих обязательств. В том случае, если подобное прописано в кредитном договоре, банк может поднять ставку по кредиту. Например, может быть указано, что если заемщик нарушает сроки выплат более чем на 30 дней, то процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%. Однако, на практике к такому прибегают редко: чаще начинают начислять штрафы и пеню, т.к. юридически подобные начисления проще обосновать.
Непродление договора страхования. Один из частных случаев неисполнения заемщиком своих обязательств. Если кредит выдан под залог (например, или ), то кредитным договором в большинстве случаев предусмотрено обязательное страхование предмета залога/ипотеки в пользу банка. Заемщик страхует предмет залога ежегодно, и каждый год обязуется перезаключать договор страхования до момента полного погашения кредита. Если залог остается незастрахованным – это повышает риски банка, поэтому в такой ситуации он может поднять процентную ставку (это условие должно быть зафиксировано в кредитном договоре).
Инфляция и девальвация как повод. Ранее мне приходилось видеть кредитные договора, в которых было указано, что банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту в случае превышения уровня нацвалюты определенной отметки. Подобные риски причислялись к числу форс-мажорных обстоятельств, на основании которых банк мог односторонне изменять условия договора, в т.ч. и процентную ставку. Сейчас подобные условия были бы очень спорными с юридической точки зрения, но имейте в виду, что может быть и такое.
Решение суда. Если по каким-то причинам банк подал в суд на заемщика, среди требований банка есть увеличение процентной ставки по кредиту, и суд считает это требование обоснованным, выносит соответствующее решение, то это является поводом, чтобы банк увеличил ставку по действующему кредиту.
Реструктуризация кредита. Допустим, заемщик ходатайствует о проведении , банк и заемщик согласовывают схему реструктуризации, и одним из условий банк называет повышение процентной ставки по кредиту. Если заемщик соглашается с этими условиями, и подписывает дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором, помимо изменения графика погашения, содержится пункт об увеличении процентной ставки, далее начинает действовать новая ставка.
Согласие сторон. В любых других случаях, если увеличение ставки по кредиту происходит не в одностороннем порядке, а по договоренности между банком и клиентом, о чем стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору.
Как вы видите, существуют случаи, когда банк может увеличить ставку по кредиту, поэтому всегда внимательно изучайте условия кредитного договора, чтобы знать, на что вы соглашаетесь, и чего нельзя допускать для таких повышений.
В заключение хочу отметить, что снижать ставку по действующим кредитным договорам банкам не запрещено законодательно, и они вправе это делать даже в одностороннем порядке. Только, конечно же, такие случаи вряд ли вообще имеют место.
Сайт – это место, где вы можете бесплатно повысить свою финансовую грамотность и найти ответы на множество вопросов финансово-экономического характера. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и просвещайтесь! Увидимся на страницах сайта!