Принцип работы ломбарда по скупке золота. Как работает ломбард. Сдача золота в ломбард лучшее решение

В последнее время всё больше начинающих (да и опытных предпринимателей) хотят открыть ломбард. Каждый год количество ломбардов в России увеличивается на 20-25%. В настоящий момент это достаточно прибыльный бизнес, имеющий небольшой период окупаемости.

По официальным данным, в столице зарегистрировано свыше пятисот ломбардов. Но реально занимаются этим бизнесом порядка 250 фирм. 80% из них – это частные ломбарды, потеснившие государственную сеть «Мосгорломбард».

«Раскрученный» ломбард ежедневно посещают более 100 человек. Основной контингент – представители среднего класса. В последнее время в ломбардах стали появляться и люди с достатком. Обычно они идут туда, когда нужно срочно внести очередной платеж по банковскому кредиту – например, на покупку квартиры, – а наличных не хватает.

Разновидности данных заведений

По принципу работы московские ломбарды можно разделить на две группы.

Первая – это классические ломбарды , прибыль которых складывается из процентов за пользование кредитом. Их владельцы крайне заинтересованы в том, чтобы клиенты выкупали свои вещи, а процент невостребованных остатков был минимальным – не более 5-10%. Классические ломбарды, живущие на проценты, предпочитают работать в «спальных» районах.

Вторая группа залоговых учреждений – это замаскированные под ломбарды пункты скупки ювелирных изделий . С их помощью ювелирные фирмы пополняют свои запасы готовыми изделиями или золотым ломом. Эти ломбарды намеренно оценивают вещи дешево и выставляют высокие проценты за пользование кредитом. Тем самым клиентов подталкивают к тому, чтобы не выкупать свою вещь.

Чем ломбарды выигрывают у банков?

Во-первых, в отличие от банка, деньги в ломбарде можно получить за очень короткое время – от 2 минут до 2 часов, причем без поручителей и вороха справок, которые обычно требует банк. Во-вторых, банки не выдают микрокредиты, а в ломбарде можно взять в долг любую сумму. Правда, если клиент берет сумму свыше 600 тыс. рублей, ломбард обязан информировать об этом Комитет по финансовому мониторингу.

О работе данных заведений рассказано в следующем видео сюжете:

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы: Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн. Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН , ЕНВД , ПСН , ТС , ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь , как это стало просто!

Сколько можно заработать?

Ломбард с двухлетним стажем в спальном районе Москвы с населением 60-80 тыс. человек, специализирующийся на залогах ювелирных изделий, может получать среднемесячную прибыль 4 тыс. долларов (без учета ). Сумма выдаваемых кредитов должна достигать $110-120 тыс.

Первоначальные затраты на открытие?

На создание полноценного ломбарда требуется 1-1.5 млн. рублей.

Основных затрат потребует , его обшивка решеткой из специальной металлической проволоки (от 1 доллара за кв. м), установка сигнализации, “тревожной» кнопки. При этом ломбардам, специализирующимся на бытовой технике и одежде, потребуются специальные стеллажи для хранения залога, автоломбардам - охраняемая стоянка. В помещении должно находиться не менее двух сейфов - для краткосрочного (не более одного дня) и длительного хранения вещей.

Срок окупаемости

Инвестор должен быть готов к тому, что на созданный ломбард выйдет только через полгода существования, а все вложения не раньше, чем через 1,5 года. Кстати, шестой месяц - кризисный момент для существования большинства ломбардов. Именно на этой стадии свою работу прекращает до 30 % открытых учреждений.

Практически все ломбарды, возраст которых превышает два года, приносят - убыточные бизнесы закрываются на более ранних сроках существования.

О том, как увеличить прибыль своего ломбарда, рассказано в следующем вебинаре:

Как работает ломбард

Срок выдачи кредита, как правило, составляет один месяц. Средняя ставка за кредит в московских ломбардах колеблется от 4,5% до 15% в месяц.

Проценты за пользование кредитом, плата за оценку и хранение имущества взимаются за весь период нахождения вещей в ломбарде при погашении кредита. Если по истечении месяца залогодатель не смог выкупить заложенные вещи, то он имеет право перезаложить их, предварительно заплатив проценты за пользование кредитом и стоимость услуг по хранению за истекший период. В таком случае ломбард хранит предметы залога еще один месяц. При этом взимается более высокий процент за хранение и пользование кредитом.

Вещь, которую по истечении определенного срока не выкупили и не перезаложили , учреждение обязано хранить в течение одного месяца, после чего должны быть устроены открытые торги. Причем залог оказывается полноценной собственностью ломбарда только после того, как ее не удалось продать и с первых, и со вторых торгов.

Однако определенная часть ломбардов в своей работе вообще не использует публичные торги - залог продается через торговую сеть по истечении соответствующего срока со дня невозвращения суммы кредита. Правда, при продаже залога действует норма права: вещь не может пойти в продажу без исполнительной подписи нотариуса.

Подавляющая часть ломбардов специализируется на работе с ювелирными изделиями и бриллиантами . Под залог ювелирных изделий ломбарды выдают кредиты в размере 90-95% от их оценочной стоимости. В первую очередь ценятся вес и проба драгоценного металла, далее - вес и качество бриллиантов. Прочие драгоценные камни в таких учреждениях не оцениваются, их вес вычитается из общей массы изделия. Кстати, вес драгоценного металла в ломбарде измеряется весами с точностью до второго знака. Если изделие не целиком произведено из золота, то из веса вычитаются все незолотые составляющие: вставки, эмали, пружины замков, механизмы и ремешки часов.

По сравнению с «ювелиркой» бытовая техника, компьютеры и шубы из натурального меха занимают в обороте ломбардов небольшую долю. Ломбарды работают с этой группой товаров по необходимости, чтобы привлечь больше клиентов, ведь чем больше групп товаров принимает ломбард, тем он привлекательнее. Что касается выгоды от приема бытовой техники, то она невелика. Техника имеет свойство морально устаревать. Поэтому ломбарды дают за нее не более 25-60% от оценочной стоимости.

То же касается и одежды. Хлопот с ней не меньше: например, для хранения натуральных мехов в ломбарде нужно оборудовать специальный холодильник.

Место

Интересно, что в Москве наибольшую прибыль приносят ломбардные учреждения, расположенные в спальных районах , а в большинстве других регионов России в выигрыше оказываются фирмы, находящиеся в центральной части населенного пункта. Очевидно, сказывается разница в уровне жизни - за пределами Москвы средний класс чаще всего концентрируется в центре городов.

Чтобы получить как можно больше денег в виде процентов, ломбард должен создать условия , при которых человеку было бы выгодно брать деньги в долг. А что такое условия? – Это кредитные ставки.

В районе с населением 20 тыс. человек работать «в плюс» можно только при кредитных ставках не менее 25% в месяц. Это очень высокий порог, который оттолкнет клиентов. А вот ломбард, который имеет потенциальную аудиторию в 100 тыс. человек, уже может позволить себе работать по более низким ставкам – от 4%. Поэтому улица с интенсивным людским потоком для нового ломбарда – это то, что нужно.

Оптимальная площадь помещения для ломбарда – 50-100 кв. м. Для ломбарда, планирующего принимать только ювелирные изделия, достаточно будет и 20-30 кв. м.

Оборудование

Основное оборудование - лабораторные весы высокого класса точности (до 0,01 грамма), которые должны быть сертифицированы Пробирной палатой. Для оценки ювелирных изделий необходимо специальное оборудование, например, определители золота и бриллиантов.

Для бытовой техники понадобится оборудование для проверки «технического» залога: всякого рода тестеры, звуковые колонки, наушники, кассеты, диски всевозможных моделей, адаптеры, переходники, батарейки.

Также для успешной работы ломбарда требуется соответствующее программное обеспечение - оно значительно сокращает время, необходимое для выдачи кредита, упрощает ведение управленческого учета.

Персонал

Персонал ломбарда обычно включает в себя охранников, оценщика-товароведа, бухгалтера и управляющего. Одна из ключевых фигур в любом ломбарде - оценщик-товаровед . Именно он определяет стоимость принимаемого в залог имущества - любая ошибка этого специалиста ведет к уменьшению прибыли фирмы.

Кроме того, оценщик должен быть в курсе современных рыночных цен на драгоценные изделия, тогда он может дать выгодный для ломбарда кредит за изделие.

Реклама

Как показывает практика, самыми трудными в работе ломбарда являются первые три месяца, за которые необходимо привлечь первых клиентов. Если эта задача будет выполнена, далее ломбард начнёт приносить первые деньги и постепенно обрастать клиентами.

Привлечь посетителей ломбардной фирме поможет малобюджетная реклама, распространяемая в месте расположения компании. Как правило, такие бизнесы активно используют наружную рекламу, а также рекламу в общественном транспорте - прежде всего в метро и в автобусах. Рекламный бюджет ломбарда редко превышает 2,5 - 3 тысячи долларов в месяц.

Сезонность

Как правило, посещаемость ломбардов возрастает осенью и весной на 5-10%. Чаще всего люди закладывают имущество перед летним сезоном отпусков и сразу после него, а также в период до и после праздников.

Неизбежные риски

Основные риски этого бизнеса связаны с приемом и хранением сдаваемого имущества. Особенно много проблем возникает с ювелирными изделиями . На рынке много золота, не соответствующего нанесенной на нем пробе. Если снаружи кольцо покрыто золотым напылением, а внутри – дешевый металл, распознать подделку очень сложно. Не менее острая проблема – ворованное золото. Определить криминальное происхождение «ювелирки» сложно, поэтому любая вещь принимается в залог. При конфискации ворованного золота затраты ломбарда никак не возмещаются.

Аналогичным рискам подвергается и автоломбард . Чистоту происхождения машины удается установить не всегда, бывает, что уже в процессе хранения появляется информация, что авто не растоможено должным образом или числится в угоне. Для решения таких вопросов управляющему ломбардом важно иметь хорошие связи с ГИБДД, прокуратурой, судом и таможней.

Кроме того, имущество, хранящееся в ломбарде, может прийти в негодность. Разряжаются батареи компьютеров и сотовых телефонов, выходит из строя электроника автомобиля и т. д. За все это несет ответственность владелец. Чтобы обезопасить себя, все возможные риски лучше застраховать.

Интервью с владельцем крупной сети ломбардов представлено в следующем видео материале:

Сегодня вывеску «Ломбард» можно увидеть чуть ли не в каждом квартале. Наступивший кризис способствовал росту популярности ломбардных организаций, готовых быстро и без лишней волокиты ссужать деньги под залог. По всей стране работают почти 20 тысяч розничных точек выдачи, владельцами которых являются около 7,5 тысяч компаний – юридических лиц. Аналитики прогнозируют двукратное увеличение числа таких объектов к 2020 году. Банковских же офисов сейчас насчитывается порядка 35 тысяч.

Дом Ломбарди – первое ссудно-залоговое бюро, подарившее название ломбардным заведениям, был открыт в Брюсселе в 1618 году ростовщиками – выходцами из итальянской провинции. В Российской империи частные точки появились к концу XIX века. Национализация банковского сектора после революции 1917 года привела к ликвидации ломбардного бизнеса. Спустя 70 лет, с 1990-х годов в стране вновь заработали ломбарды.

Принцип работы

Ломбарды, частные или государственные, выдают гражданам ссуды под залог какого-либо имущества. Заёмщик получает деньги за оценённую вещь и пользуется ими на своё усмотрение. По истечении назначенного срока он должен вернуть долг и оплатить стоимость услуг кредитования (проценты, комиссия), тогда залог будет возвращен. Если клиент не выкупит имущество, то оно будет продано. Также можно перезакладывать вещь на новый срок.

Ломбардные учреждения работают по закону – «О ломбардах» с обязательным лицензированием условий финансовой деятельности. В каждой точке выдачи должны быть размещены на видном месте:

• лицензия (регистрационные данные);
• текст закона;
• контакты руководства;
• прейскурант.

Ломбарды не сотрудничают с бюро кредитных историй и никакие сведения о заёмщиках туда не передают. Так что пользователи могут быть спокойны – возможные просрочки по ломбардным займам никак не повлияют на их кредитную репутацию.

Что принимают

Заложить можно самое разное ценное имущество:

• драгоценности, ювелирные украшения, драгоценные камни, драгметаллы;
• изделия из кожи и меха;
• предметы искусства;
• столовое серебро;
• хрустальная и фарфоровая посуда;
• антиквариат;
• автомобили;
• электроника, бытовая техника.

Большинство ломбардов работает только с ювелирными изделиями. В последние пару лет выросло количество специализированных автоломбардов, сегодня их доля составляет около 10 процентов. Примерно такая же часть точек занимается мехами и техникой.

Совсем мало ломбардов, оценивающих и принимающих драгоценные камни, из-за низкой возможности продажи этих изделий в последующем. Камни могут быть сильно повреждены, а повторная обработка для подготовки к реализации сложна и небезопасна для качества изделия. Отдельные ломбарды берут на оценку бриллианты.

Редко какие точки принимают предметы искусства, антиквариат, художественные изделия, так как крайне мало квалифицированных специалистов, способных правильно оценить эти вещи. В основном в залог принимают негабаритные предметы, которые к тому же можно легко реализовать при необходимости. Ну и конечно не стоит нести ненужные малоценные вещи, ломбарды не принимают хлам.

Кто пользуется услугами

Пользователей можно условно разделить на две категории – те, кому срочно нужны деньги на какие-то неотложные потребности, и мигранты. Есть постоянные клиенты, которые регулярно закладывают и выкупают свои вещи, а есть те, которые прибегают к услугам ломбардщиков очень редко. Займы под залог берут предприниматели, бизнесмены, риэлторы, пенсионеры, студенты, коллекционеры, перекупщики. Иногда приходят посетители для оценки стоимости подарков от бывших бойфрендов, чтобы потом эти вещи заложить или продать.

Сезонные наплывы клиентов случаются в преддверии нового года и в отпускной сезон в период с конца весны – до начала лета и в сентябре. В течение недели больше всего посетителей бывает по понедельникам и субботам.

Кто и как оценивает

Стоимость залога формируется в зависимости от разных показателей. Товаровед ориентируется на рыночную стоимость подобных вещей, бренд; учитывает степень износа, актуальность и т. п. Клиенту следует быть готовым, что принесённая вещь не будет оценена во столько, за сколько была куплена. Оценщик может назвать намного меньшую сумму – в 1,5–2 и более раз.

Оценка ювелирных изделий проводится, как правило, лишь с учётом стоимости самого золота за 1 г, без камней. Ориентиром служит цена металла на лондонской бирже. Для диагностики изделия существует несколько методов. В каждой организации руководитель сам определяет, каким из них пользоваться. Чаще всего драгметаллы диагностируют нанесением щелочных или кислотных реактивов на зачищенный участок или запил на изделии.

При сдаче антиквариата клиенту могут предложить три варианта получения денег. Первый – собственно кредит, т. е. сумма в долг под залог. Второй – чуть большая цена, по которой ломбард купит вещь сразу за наличные. Ну а третий – то, за сколько изделие можно выставить на продажу в магазине. В последнем случае стоимость будет наиболее приятной для владельца антиквариата, но приёмщик не может знать точно, когда вещь купят. Клиент получит свои деньги лишь после продажи и за вычетом комиссионых. Различие между ценами этих трёх вариантов иногда может быть двукратным.

По правилам работы ломбардов приёмщики должны иметь определённые знания и навыки как в правовых основах деятельности ломбардных учреждений и документообороте, так и в специфических отраслях – геммологии, физхимии металлов, а также уметь работать с клиентами. Всё это специалист должен успеть применить за 10–30 минут работы с посетителем. В реальности, к сожалению, проблема кадров стоит очень остро. Подготовкой экспертов-оценщиков сегодня занимается одна единственная организация в стране. При этом далеко не все работники, и их руководители тоже, готовы заниматься образованием. Поэтому довольно часто вещи могут быть оценены неверно, в убыток ломбарду в том числе.

Документы

Для получения ссуды нужно прийти с предполагаемой к залогу вещью и паспортом. После оценки товара с клиентом заключается договор. Документ оформляется в двух экземплярах: один – заёмщику, другой – остаётся в пункте приёма. В «Залоговом билете» указываются:

• данные заёмщика;
• реквизиты ломбарда;
• описание изделия;
• сумма, в которую оценена вещь, и сумма займа;
• процентная ставка;
• даты выдачи и возврата кредита.

При возврате ссуды и выкупе изделия клиент должен предъявить паспорт и залоговый билет.

Цена вопроса

Центробанк ограничивает ломбардам ежедневную процентную ставку – сегодня она не должна быть выше 0,46 %, что в пересчёте за год составляет 167,9 %. Для сравнения: годовые ставки по банковским кредитам на потребительские нужды не превышают 30 %.

Например, заёмщик принёс вещь стоимостью 10 000 руб., за которую ему дали 5 000 р. на 10 дней под 0,5 %. Спустя назначенный срок клиент сможет забрать своё имущество, заплатив 5 000 + 5 000 x 0,005 x 10 = 5 250 рублей. Плата за услуги составляет 250 р. Чем длительнее срок кредитования, тем она больше.

Если к назначенной дате человек не выкупит залог, то он может перезаложить вещь с оформлением нового залогового билета. А за пользованием деньгами нужно будет погасить проценты.

Займы под залог выдаются на разные сроки, даже на год, но чаще всего это неделя или месяц. Если клиент вовремя не рассчитается с ломбардом, то ещё целый месяц будет действовать льготный период, в течение которого можно выкупить заложенное изделие.

Если залог не выкуплен

Забыть о долге не получится. Спустя несколько дней после пропущенной заёмщиком даты возврата денег ломбард отправит ему извещение с напоминанием. Тем не менее не все сданные вещи выкупаются владельцами. В 10–30 % случаев имущество остаётся невостребованным. Если клиент ничего не заплатит ломбарду и не заберёт свою вещь, то стороны сделки останутся каждая при своём: во владение ломбарда перейдёт невыкупленный залог, а у заёмщика останутся кредитные средства.

Кредиторы, конечно, заинтересованы в выкупе залога клиентом, т. к. зарабатывают на ссудных процентах. В противном случае им приходится тратиться на реализацию залогового имущества. При стоимости изделия меньше 30 000 р. ломбард может реализовать его по своему усмотрению. Для продажи более дорогих вещей нужны публичные торги.

Если предмет торга будет продан на аукционе по цене, превышающей размер кредита, то заёмщику должны вернуть разницу за вычетом процентов и комиссий. При продаже по минимальной цене клиент ничего не получит. Но в любом случае долговые обязательства перед ломбардом будут аннулированы. В торгах может принять участие и сам владелец залога, возможно у него получится выгодно приобрести заложенную вещь. Можно попытаться приобрести изделие на аукционе по низкой цене с помощью друзей, чтобы получить вещь обратно с выигрышем в деньгах и закрытием обязательств. Однако вероятность такого исхода торгов трудно спрогнозировать.

Ломбарды могут реализовать невыкупленные ювелирные украшения со своего прилавка или через магазины. Если изделие окажется не соответствующим требованиям (без клейма производителя, часть от целого и др.), то пойдёт на продажу как лом драгметалла на аффинажный завод. Но выставляемые на продажу вещи из ломбардов в 90 % случаев являются новыми, без признаков использования, и хорошего качества, ведь их проверяют при оценке, и некачественные изделия не принимают. А вот цены на них значительно ниже магазинных. Например, золото в первоначальной рознице стоит 5 000 р. за 1 г, а ломбардное – 2 000 р. Среди невыкупленного иногда попадаются и авторские, винтажные, антикварные вещи.

Покупателями могут быть просто частные лица, приобретающие понравившиеся вещи для себя. Есть и предприимчивые люди, скупающие изделия для перепродажи. Мастера покупают украшения, чтобы сначала их восстановить, переделать или отремонтировать, заменить камень или, наоборот, использовать его для другого изделия, а затем продать.

Как насчёт краденого?

Мнение о криминальности ломбардного бизнеса сложилось давно, но сегодня имеет мало общего с истинным положением дел. Несколько лет назад ломбарды, в ответ на обвинения со стороны ЦБ РФ в скупке краденого и ограничение времени работы с 8-00 до 20-00, провели анализ и выяснили, что краденое сдают не больше чем в 2 % случаев. Правила работы ломбардов схожи с банковскими в том смысле, что клиентов проверяют и обслуживают с обязательным предоставлением паспорта, заключается договор, заёмщика уведомляют о сроках погашения долга. Такие требования и условия вряд ли подходят мошенникам.

Основная претензия к ломбардам, с которой граждане обращаются в правозащитные службы, это несоблюдение льготного периода выкупа вещи. Иногда ссудно-залоговые конторы нарушают срок, во время которого они не имеют права реализовывать заложенное имущество.

С 2014 года деятельность ломбардов как финучреждений регулируется Центробанком. За этот период происходит, как и на банковском рынке, укрупнение организаций и уход участников, не соответствующих нормативам ЦБ РФ. При выявлении грубых нарушений законодательства ломбарды ликвидируют. Это может быть неисполнение предписаний контролирующих органов, непредоставление отчетности о деятельности. Сегодня унифицированы все требования и отчётность унифицированы, безопасность и удобство предоставления услуг стали намного выше.

Плюсы и минусы

Из отрицательных моментов следует назвать:

• высокая стоимость заимствования;
• небольшие суммы;
• короткие сроки кредитования;
• приём драгметаллов по очень низким ценам.

По сравнению с другими вариантами получения заёмных средств ломбарды имеют целый ряд преимуществ:

1. Быстро и просто. Никаких справок, дополнительных документов, заполнения анкет и заявок, только паспорт; время оформления – не более получаса.
2. Состояние кредитной истории не имеет значения для получения займа.
3. Возможность получить небольшую сумму на короткий срок, чего нельзя сделать в банке.
4. Ставки ниже, чем в МФО.
5. Досрочное погашение без дополнительных затрат.
6. Практически стопроцентное одобрение. В банках велик процент отказов.
7. В случае невыплаты кредитная история не пострадает.
8. Можно использовать вместо банковской ячейки для непродолжительного хранения ценной вещи. Услуги ломбарда обойдутся дешевле аренды ячейки в банке.
9. Ломбарды не занимаются взысканием долгов и не терроризируют заёмщиков.

Перспективы

В связи с ужесточением банками требований к соискателям кредитного финансирования многие граждане обратили свои взоры на ломбарды и микрофинансовые организации. Здесь намного проще и быстрее можно занять деньги, хоть и придётся заплатить значительно дороже.

Ломбардщики уверены, что в ближайшей перспективе не останутся без работы. Сокращение числа ломбардов возможно, разве что, в случае резкого ужесточения регулирования со стороны ЦБ. Или если произойдёт улучшение кредитной ситуации настолько, что потребительские займы, кредитки и POS-кредиты станут снова выдавать всем подряд. Однако учитывая нынешнее состояние отечественной экономики, такой сценарий в ближайшие годы маловероятен.

Ломбард – хорошее место, где можно получить несколько лишних долларов, чтобы оплатить счета, купить подарок или просто заправить автомобиль. Начните с Шага 1 ниже, чтобы узнать немного полезной информации о том, что происходит в ломбарде и как он устроен, чтобы знать, к чему быть готовым.

Шаги

Определитесь, что вы собираетесь заложить и какую сумму денег вы хотите получить. Сгодятся инструменты, электроника, оружие, украшения и все подобные предметы. Они должны быть в хорошем, бережном, рабочем состоянии, иначе вы не получите за них достаточно много денег или вообще ничего не получите. Если вы не погасите кредит (или «залог») для этого предмета, ломбард выставит его в магазин, чтобы попытаться продать его за большую сумму, чем сумма вашего займа. Это один из способов заработать деньги. Они не смогут продать разбитые или нерабочие предметы, так что за них вам не дадут кредит. По этой же причине они не могут дать вам сумму, равную полной стоимости предмета, ведь если ломбарду придется продавать этот предмет, они на этом ничего не заработают.

Отнесите ценный предмет в ломбард и сообщите, что вы хотите его продать или «получить за него кредит» («заложить»). Вы также можете предварительно позвонить в ломбард, чтобы узнать, будет ли им интересен конкретный предмет. Иногда, ломбард уже переполнен такими же вещами, как вы хотите заложить, и они могут вам отказать. Такой же отказ можно получить и с габаритными предметами, такими, как этажерка, потому что у ломбарда может не быть соответствующего большого помещения для хранения таких вещей. По возможности, хорошенько отмойте предмет, чтобы он хорошо выглядел и проверьте, чтобы он работал. Если механизм работает на бензине, проверьте, чтобы он был заправлен. Если он работает от батареек – проверьте, чтобы они были заряжены.

Когда вас спросят, скажите, сколько денег вы бы хотели получить в залог за предмет. Вы должны быть прямолинейными и уверенными, и в то же время вежливыми и разумными. «Я бы хотел получить не меньше 45 долларов» или «Мне нужно получить около 50 долларов» - звучит гораздо лучше, чем «Дайте мне 50 долларов или я уйду!» или «Ой, я не знаю, просто скажите, что вы думаете по поводу его стоимости». Обычно срабатывает, когда вы просите немного больше, чем вы действительно хотите, потому что они иногда будут торговаться, как при покупке автомобиля. Помните, что вам придется платить проценты по кредиту, и они намного выше, чем в банке! (Ставка для такой же суммы как банковский кредит превышает 1000% годовых ). (Это еще один способ заработка ломбардов - проценты, выплачиваемые по кредиту.) Если вы не погасите долг, они будут вынуждены продать товар и получить назад свои деньги.

Когда вы договоритесь о цене, заполните документы и получите деньги. Для оформления документов для залога или продажи чего-либо потребуется идентификационный код государственного образца и ваша подпись на обратной стороне квитанции. Это делается из соображений безопасности, чтобы помочь найти украденные вещи, которые были заложены. Теперь вы находитесь на пути к небольшой сумме наличных!

1. Вернитесь в обусловленные сроки, чтобы погасить кредит, а также проценты, и получить вещь обратно. Обычно у вас будет времени от одного до трех месяцев до погашения залога или его возобновления. (Эти условия различаются в зависимости от штата; работник позволит вам узнать сроки займа). Если вы не в состоянии выплатить всю сумму, то вы можете выплачивать только проценты, и «продлить» кредит еще на месяц. В конце этого срока вы сможете погасить весь кредит и получить ваше залоговое имущество, или продлить его еще раз. Большинство ломбардов не дают возможность для продления кредита на неопределенный срок, в определенный момент вам придется либо оплатить кредит полностью или потерять свой залоговый предмет. Обычно на это дается около 3 месяцев. Просто помните, что если вы платите проценты, и продлеваете срок действия кредита еще на один месяц, вы должны будете погасить проценты и за второй месяц. Если будете делать это слишком часто, вы в итоге переплатите большую сумму лишних денег, чтобы выкупить свой залог. Эта процедура окупается, лишь если вы выплачиваете залог в конце первого месяца!

   • Есть некоторые учреждения, называемые «Ломбард по названию». Это место, где вы можете оформить залог, назвав данные о вашем автомобиле. Вы договариваетесь о сумме кредита, они дают вам деньги, и вы говорите им название вашего автомобиля. Если вы не выплачиваете кредит, они приходят, чтобы забрать свой автомобиль. Это очень рискованная вещь, только потому, что вы можете потерять ваш автомобиль из-за нескольких сотен долларов, если не заплатите вовремя.
   • Ваш предмет должен быть в хорошем, безопасном рабочем состоянии, чтобы вы смогли получить за него какие-то деньги. Подумайте вот о чем: если вы не купите такой товар в магазине, то зачем ломбарду рисковать своими деньгами? Они впоследствии должны будут его продать, чтобы вернуть свои деньги назад, если вы не погасите кредит. С техникой, такой как планшетные компьютеры, видеокамеры, ноутбуки, cd-плееры и др., вам предложат включить этот предмет и продемонстрировать исправную работу.
   • Ведя переговоры, сначала сообщите, что вы собираетесь покупать, если это будет какая-то одна покупка.
   • Рекомендуется брать с собой в ломбард любые аксессуары, которые идут в комплекте с вашим предметом. Такие вещи, как зарядное устройство для мобильного телефона, карта памяти для фотоаппарата или сетевой кабель для телевизора, увеличивают шансы для принятия залога.
   • В конце концов, владельцы ломбарда пытаются делать свой бизнес прибыльным.
   • После того, как вы заложите несколько вещей и вовремя погасите кредит, ломбард начнет вам больше доверять и будет готов дать вам больше денег на другие предметы в будущем, если вы к ним обратитесь.
   • Ломбарды, в основном, перестали принимать в залог телевизоры без плоского экрана и HD-функцией. То же самое касается видеомагнитофона, кассет VHS и др. Они устарели в наше время и обесценились, что затрудняет их продажу и делает бесполезными в быту. Аналогично такие предметы, как планшеты, приставки с видеоиграми, ноутбуки и др. будут стоить гораздо больше, если они из последних моделей HD и др.

   Предупреждения

   • Убедитесь, что позже вы сможете погасить кредит и получить свою вещь обратно. Например, если вы отдаете действительно хороший пистолет, вы можете получить около $300-$400! Но вы должны будете приготовиться погасить $300-$400 долларов плюс проценты и сборы за месяц, или вы потеряете свой любимый пистолет! Вы всегда можете заложить тот же пистолет, но попросить лишь $50, если это вся сумма, которая вам нужна.
   • Вы должны быть абсолютно уверенным, что предмет не ворованный! Ломбарды обязаны работать в тесном контакте с местной полицией. Они должны присваивать серийный номер всему, что закладывается. Если предмет ворованный, а у владельца есть серийный номер, он будет введен в базу данных похищенных предметов. Тогда, если кто-то попытается заложить его, полиция может сверить серийный номер украденного предмета, и вернуть его законному владельцу, который, в свою очередь, может выдвинуть против вас обвинения! Даже если не вы украли этот предмет, а кто-то другой, вы будете тем человеком, который пытался эту краденую вещь заложить, так что искать будут именно вас!

Первые ломбарды в России появились в конце XVIII века. Они выдавали ссуды под залог серебряных и золотых вещей. Частные заведения подобного типа стали открываться в XIX веке и были национализированы после революции. В 90-х годах XX века частные ломбарды начали возрождаться и приносить своим владельцам хороший и стабильный доход. Возможность открыть коммерческую организацию, предоставляющую заем на кратковременный срок, которая в качестве залога использует имущество клиентов, и сейчас интересует многих предпринимателей.

Для того чтобы коммерческая организация начала функционировать и приносить ощутимый доход, необходимо разобраться в нюансах работы и составить грамотный бизнес-план ломбарда.

Принцип работы ломбарда

После того как клиент приносит вещь, оценщик определяет ее стоимость и выдает человеку квитанцию, которую тот должен сохранить. Вместе с ней заемщик получает деньги, а также именной залоговый билет. В течение определенного времени, обозначенного в договоре, клиент может выкупить свое имущество. Оно хранится в ломбарде не бесплатно, а за установленную сумму процентов. Если же вещь не будет выкуплена владельцем, ее продадут с аукциона.

Покупка драгоценных металлов напрямую, без заполнения специальной формы на возвращение, незаконна, поэтому запрещена в России, хотя в некоторых странах и практикуется. Ломбарды начисляют процентную ставку, которая снижает вероятность того, что клиент захочет выкупить обратно свое имущество.

Вернуться к оглавлению

Основные особенности бизнеса

Первые 2-3 месяца являются самыми сложными для работы коммерческого предприятия, так как в этот период необходимо найти клиентов. После того как данный этап будет успешно пройден, окупятся все вложения в бизнес и он начнет приносить стабильный доход.

Ломбарды всегда будут востребованы на рынке услуг, так как процесс оформления кредита в нем намного проще, чем в банковском учреждении. Некоторые ломбарды даже предоставляют скидку постоянным клиентам или продлевают договор.

Основные клиенты коммерческого предприятия - население среднего класса, люди, которые берут в долг для оплаты банковского кредита или для других целей. Существенным риском в работе является то, что заемщик может принести под залог краденую технику или драгоценности. При их оценке в первую очередь необходимо обращать внимание на качество и вес металла. Внешний вид имеет второстепенное значение, за исключением произведений искусства. Если же в качестве залога предоставляется техника, то обычно оценивается ее рыночная ликвидность.

В среднем кредит в ломбарде выдается на срок от 10 до 12 суток, а процентная ставка при этом равна 0,3-1% в день. В автоломбардах данные показатели несколько выше.

Вернуться к оглавлению

Процесс регистрации ломбарда

Сначала нужно изучить все документы, регулирующие деятельность ломбардов. В качестве основы можно использовать Федеральный закон от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах».

Чтобы начать бизнес, понадобится инвестировать в него немалую сумму средств. Регистрируется ломбард только как ООО, при этом в течение 30 дней надо оформить его в РосФинМониторинге, а также подать заявку в налоговую инспекцию о начале ведения бизнеса.

Для потребуется собрать разрешительные документы для получения лицензии и регистрации ссудно-залогового учреждения. Еще необходимо будет заключить договор:

• с банковским учреждением, если в ломбарде будут выдаваться ссуды за счет заемных средств;
• со страховой компанией, так как имущество клиентов, которое сохраняет ломбард, нуждается в страховке;
• с охранной фирмой;
• с коммунальными службами;
• получить разрешение от пожарной охраны.

Также понадобится договор с частным предприятием, которое будет проводить аукционы и торги, - ломбард по закону не имеет права самостоятельно заниматься сбытом имущества клиентов.

Вернуться к оглавлению

Аренда и обустройство помещения

Место расположения ломбарда влияет на успех его будущей работы. Бизнес быстро окупится и станет приносить хорошую прибыль, если арендованное помещение будет соответствовать определенным критериям:

• офис должен располагаться на первой линии домов;
• находиться на центральной улице, в месте оживленной автострады или густонаселенном спальном районе;
• помещение обязательно должно соответствовать требованиям СЭС.

В большом ломбарде должно быть рабочее, складское и административное помещение. В том случае если будут приниматься только драгоценные металлы, все комнаты можно объединить в одну, разделив ее на секции. Далее важно грамотно оформить вывеску и витрину для привлечения клиентов.

Арендованное помещение нужно будет отремонтировать и оборудовать средствами безопасности: вставить пуленепробиваемое стекло, сделать решетки на окнах, бронированную дверь, сигнализацию. Дополнительно нужно установить пожарную сигнализацию, приобрести огнетушитель и разработать план эвакуации. Не обойтись и без оборудования для оценки качества драгоценных металлов. Ведение базы данных потребует установки компьютерной техники с лицензированным ПО. Еще можно создать сайт для связи с клиентами и рекламы.

Вернуться к оглавлению

Выбор персонала для ломбарда

Частный предприниматель может являться генеральным директором коммерческой организации, но при этом ему понадобиться набрать штат сотрудников для работы. Чтобы ломбард нормально функционировал, необходимо нанять:

• бухгалтера;
• оценщиков товара;
• управляющего;
• охранников.

Ломбард по праву считается самым простым способом, позволяющим без лишних проволочек взять деньги в займы. В отличие от банковского кредита, в случае отсутствия возврата такой заем не приведет к преследованию коллекторов, риску изъятия имущества через суд. Но как работает ломбард на самом деле и какие подводные камни в его работе существуют? Все ли так просто и как не попасться на уловки мошенников? В первую очередь, нужно серьезно подходить к выбору ломбарда, во-вторых, предварительно изучить права и обязанности заемщика, обезопасив себя от непредвиденных ситуаций.

Что такое ломбард и как он работает

Юридически, ломбард – учреждение, дающее деньги под имущественный залог. Кроме того, сотрудники учреждения могут оказывать информационные услуги и консультирование бесплатно. Заемные деньги выдаются ломбардом сразу. Все что потребуется – паспорт и предмет, который остается в залог. Оценка предмета специалистом заемщиком не оплачивается. Если ломбард работает официально и «чисто», не является мошеннической организацией, то заемщик не получает никаких рисков, кроме утраты отданной в залог вещи.

Ломбард дает деньги под залог

Как получить заем

Заем имеет право получить человек, достигший совершеннолетия. Как работает система:

1. Заемщик должен иметь при себе паспорт, когда приносит предмет.
2. Далее совершается оценки предмета.

Заемщику выдается два документа:

• залоговый билет;
• условия договора.

Работник ломбарда должен ознакомить клиента с его правами, обязанностями, а также уведомить обо всех условиях. Для возвращения предмета необходимо возвратить полную сумму, а также «накапавший», за время нахождения в ломбарде предмета, процент.

Что можно сдать

Из предметов, которые можно заложить, пожалуй, только недвижимость не входит в список. Что принимают в ломбарде:

1. Драгоценные металлы.
2. Драгоценные камни.

Многие ошибочно считают, что в качестве залога позволено оставлять только золото либо серебро. Но это не так. Что еще можно заложить в ломбард, кроме золота:

1. Бытовую технику.
2. Гаджеты, телефоны, электронику.
3. Предметы интерьера.
4. Предметы искусства.
5. Автомобили, прочие средства передвижения.

По чем принимают золото

Установленной единой цены нет, она определяется актуальными котировками (можно проверить по «Центробанку»). Также многое зависит от состояния изделия и оценки, которую произведет специалист, явно не заинтересованный в завышении цены. За золото, качеством выше 750 пробы, можно получить за грамм более 1000 рублей. Однако выгоднее по скупке золота обращаться в госбанки.

По чем принимают серебро

С серебром ситуация обстоит таким же образом. Грамм стоит, в среднем, 20-28 рублей в зависимости от пробы и особенностей изделия. Раритетные или антикварные украшения потянут дороже.

Принцип работы ломбарда в России таков, что заложить предприятие, квартиру, гараж и так далее нельзя. Также нельзя, как это делается в банке, вложить деньги под процент. Если ломбард предлагает подобные услуги – деятельность его расценивается как незаконная. В целом, деятельность его представляет нечто среднее между работой банка и комиссионного магазина.

Специалист устанавливает цену сдаваемого предмета

Сроки выдачи займов и их максимальный размер

Максимальный срок хранения сданного предмета – год. Но чем раньше он будет выкуплен, тем лучше, поскольку процент с каждым месяцем будет расти, а размер его выше, чем в банках. К тому же, существует один важный нюанс: чем дешевле оценен предмет, тем больший процент будет начисляться. Понадобился долгосрочный кредит? Тогда дорога в банк. Максимальный размер ссуды определяется непосредственно организацией, которая ее предоставляет.

Права и обязанности заемщика

Подписывая договор, заемщик обязывается:

• отдать долг вовремя, выполнив условия договора;
• при необходимости, предоставить полную информацию о себе.

Ответственность за вещь, если она прошла по сводке как краденная, несет на себе лицо, берущее взаймы.

Права заемщика:

• возможность возместить ссуду досрочно, не ожидая конечного срока по договору;
• получение исчерпывающей информации о начисляемых процентах, о крайней дате выплаты и иных условиях договора до оформления сделки;
• возвращение принесенного предмета в целости и сохранности;
• получить на руки залоговый билет (в противном случае, речь идет не о ломбарде, а о «комиссионке»);
• если по итогу подписания договора деньги предоставлены не были, заемщик имеет право обжаловать документ и признать через суд сделку недействительной, а также подать иск в случае, если предмет не был возвращен в надлежащем состоянии или не был возвращен вовсе. Ломбард должен застраховать принимаемую вещь за свой счет. Если кроме процентов вам начисляют «страховочную» сумму – деятельность организации незаконна.

Плюсы и минусы займов

К плюсам займов в ломбардах следует отнести следующие:

• не потребуется справка о доходах;
• договор можно продлять;
• время процедуры – не более 15 минут;
• ломбард не интересует происхождение вещи;
• широкой спектр того, что можно продать в ломбарде;
• в случае невозможности возврата ссуженной суммы, на заемщике не повиснет дурная кредитная история, нет угрозы вымогательства возврата ссуды.

Есть и минусы:

• чем дешевле оценен предмет, тем выше процент, а предметы стараются оценить именно так можно ниже;
• процент выше, чем у банковского кредита.

Все зависит от цели: если нужна крупная сумма, возврат которой нужно растянуть на долгий срок, – лучше прибегнуть к услугам банка. Золото можно также снести в «ювелирку», но в этом случае получить его обратно нельзя.

За хранение товара ломбард берет проценты

Что делать при невозможности вернуть долг

Если подошел срок возврата, а платить нечем, то можно продлить договор. Работники ломбарда идут на этот шаг неохотно, но заемщик имеет право на продление срока. Если залоговый предмет оценен выше, чем в 30 тыс. рублей, то продаваться он будет на публичных торгах, поэтому остается шанс выкупить любимую вещь. Вещь может быть продана как выше, так и ниже ссудной суммы:

• в первом случае можно потребовать возврат разницы;
• во втором случае, долг считается возвращенным вне зависимости от того, сколько ломбард потерял.

Могут ли имущество продать до возврата займа

Ни в коем случае предмет не может быть продан ранее срока, на который выдавались средства! На торги он выставляется, только если по каким-то причинам заемщик просрочил выплаты более чем на месяц.

Как уберечься от мошенничества

Чтобы не распрощаться с залогом навсегда, до подписания договора необходимо:

• попросить учредительные документы, в которых обязательно указан статус учреждения (некоторые «комиссионки» иногда маскируют свою деятельность под работу ломбарда; нужно учесть, что «комиссионки» могут продать предмет в любое время, ведь юридически это не залог);
• работники могут специально внести в договор не все принесенные вещи, поэтому все нужно внимательно проверять;
• возвратить могут не те предметы, которые были принесены поэтому необходимо досконально прописывать информацию о вещи (если это телефон – IMEI, если часы – указать, что они с ремешком), приходя в ломбард можно взять с собой кого-то знакомого, который мог бы выступить свидетелем;
• технику могут вернуть в плохом состоянии, возможно за время, пока она находилась в ломбарде, сотрудники ей пользовались (поэтому лучше при сдаче помещать вещь в конверт либо коробку, на которую можно наложить пломбу – это не запрещено).

Подозрительными являются действия работника учреждения, когда он отказывается предоставить надлежащую информацию либо документы, подтверждающие статус учреждения. Безопаснее всего обращаться в ломбарды, существующие уже долго и имеющие сетевую структуру. Если единичный ларек на рынке под меньший процент выдает ссуды под залог – не стоит спешить. Возможно, он работает незаконно.

На сегодняшний день в России существует порядка 4500 ломбардов (по сравнению с европейскими странами, это фантастическое количество), условия в которых могут разниться. Поэтому к выбору организации ссуды необходимо относиться серьезно. Зная, что такое ломбард и как он работает проще найти подходящий. По данным статистики, чаще всего «занимают до зарплаты» – на месяц. Совершает это примерно 10% граждан ежемесячно. Чем оправдывается такое высокое доверие? Возможно, простотой нравов. Но вероятнее всего, и, к сожалению, уровнем жизни.